金融科技为实体经济升级服务

金融是现代经济的核心,就像人体的血管系统,是为实体经济和整个肌体的健康发展服务的;而金融的创新发展,需要防止脱实向虚,即坚定不移地支持实体经济升级换代,同时要防范系统性风险,不断深化改革,通过改革创新进一步提高金融体系运行的效率。

金融科技,不论从金融的视角,还是科技的视角,两者都是互相渗透的,就如同从互联网或金融的视角讲互联网金融,两者之间是“你中有我,我中有你”的关系,相得益彰,共同发展,两方面的结合互动共赢应是新金融及创新科技企业认识的主线。

首先,目前的大环境是创新发展、供给侧结构性改革及引领经济新常态对于金融与科技的融合创新有强烈的现实需求。大家都认同,只有创新才能创造动力。在实体经济中,要对冲下行压力,要打造“升级版”的全要素生产率,就要以制度创新开拓科技创新的空间,借助信息时代的新技术革命,形成可持续的超常规发展。金融与金融科技的出发点和落脚点,都应归结为如何服务于实体经济的升级发展。

第二,金融科技与科技金融两方面的渗透、互动、结合促成共赢式升级。金融科技是Fintech的中文直译,有人认为这是最近几年从华尔街引入中国的新模式,其实中国金融科技的发展过程在20世纪80年代中后期已经开始,迄今差不多已有30年,整个发展过程可以分为模仿、替换、延伸三个阶段。

模仿阶段是从20世纪80年代中后期到90年代中期,科技作为一种工具引入金融行业,主要目的是通过模仿传统做法以机器代替人工。当时银行人员在窗口上提供的服务都是人工操作的。到80年代中后期,这些传统的人工做法可以用信息处理的机械化方式来进行了。

替换阶段从90年代中期开始。随着金融行业对技术认识的不断加深,技术开始替换更多传统的人工,最典型的是用银行卡替换存折,从制度、流程到对外服务形式都给金融行业带来了全新的变化。

延伸阶段从新世纪开始。随着互联网、特别是移动互联网的广泛使用,科技给传统金融行业带来了巨大的服务空间。如果说之前是从工具的模仿走向替换和延伸,那么今后科技将作为一种主导力量来重构和变革金融,具体表现为金融数据标准化和AI全面进入风控。区块链是金融科技的标配,正在成为新型的电子支付载体。通过研发以区块链为底层技术的交易服务平台,可以为用户提供透明高效的互联网金融服务。区块链去中心化、不能篡改的特性,将为金融业带来巨大的改变。

这些都是金融科技。我们现在关注的核心应当落到金融上。金融科技是器物层面的概念,科技金融则是追求最根本的方面。它们不应是相互排斥,而应通过相互渗透、融合实现成功的结合,使社会各方获得共享、多赢。

第三,从未来趋势来看,金融科技只有支持实体经济升级发展才是硬道理。实体经济包括除金融有价证券、衍生工具产品之外的所有非虚拟经济的领域。这个发展趋势可以清晰地表现为创新过程中依托大数据、云计算、移动互联、万物互联,发展互联网金融。目前可以观察到这样一个序列,移动商务创造了整个移动经济的新特征,它必然与移动金融匹配,而移动金融必然对应到移动保险、移动理财,因为大家都使用智能手机。在这种条件下,很多商务活动都可以在移动过程中完成。

以后会发展到万物互联,普惠金融在没有特定政策支持之下已经展开。比如我在阿里巴巴公司看到,有一块规模不小的屏幕,上面不断显示着贷款数据,他们称之为在零人工干预下接受用户在网上提出的小贷申请,迅速形成审理结果,在有效控制坏账损失率和风险的前提下,不断批出小贷。在屏幕滚动过程中,每隔一两秒就出现一笔小贷,有的低至6000元,有的高达20万元,这在过去是无法想像的。由此可见,普惠金融正在获得前所未有的发展。金融科技支持实体经济繁荣发展造福公众已成为大势所趋。

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